Hypotéka na byt

Domů › Hypotéky › Hypotéka na byt

Jak funguje hypotéka na byt

Proberme to nezávazně

Špičkové realitní služby

Nemáte vlastní zdroje?

Zajistíme nejlepší hypotéku

Připravíme vše pro čerpání

Plníme podmínky po čerpání

Mimořádné splátky hlídáme

Pomůžeme s pojištěním

Poradíme se spořením

Najdeme nejlepší refinancování

Konzultace ZDARMA

Proč řešit hypotéku na byt s námi?

Jsme nezávislí

Dostanete objektivní porovnání bank vč. vyčíslení všech poplatků.

Ušetříte peníze

Najdeme vám úvěr s vyřízením a odhadem ZDARMA. Navíc VIP sazby.

100 % hypotéka

S námi můžete koupit byt bez koruny v kapse díky 100 % hypotéce.

Vše online

Hypotéku na byt vyřídíme online, nikam nemusíte chodit.

Zastoupíme vás

Převezmeme za vás komunikaci a vyjednávání s realitkou, nebo developerem.

Eurová hypotéka

Zařídíme bez problémů hypotéku na koupi bytu v eurech.

Konzultace ZDARMA

Hypoteční kalkulačka všech bank

Typy hypoték na koupi bytu

80 LTV

20 % vlastních zdrojů
Pro všechny klienty
DSTI až do 70 %
DTI do 8,5

90 LTV

10 % vlastních zdrojů
Pro klienty do 36 let
DSTI až do 70 %
DTI do 9,5

100 LTV

Byt koupíte na hypotéku a nezajištěný úvěr.
Máte v zástavě druhou nemovitost.

Co je to LTV?

Je to zlomek vyjadřující poměr hypotéky na byt k celkové hodnotě bytu. Pro klienty do 36 let připadá v úvahu až 90 % hypotéka na byt (LTV), pro klienty starší pak už jen 80 % hypotéka (LTV). Umíme však i 100 % financování s využitím dozajištění jinou nemovitostí, nebo pomocí dalšího úvěru.

Co je to DSTI?

ČNB sice tento parametr deaktivovala, ale banky jej stejně sledují. Vyjadřuje maximální možnou výši splátky k vašemu čistému měsíčnímu příjmu. Každá banka to má jinak a může být v rozmezí 50 – 70 %. S příjmem 38 000 Kč tak můžete získat hypotéku na byt se splátkou 19 000 Kč až 26 600 Kč.

Co je DTI?

Je to opět maximální limit pro všechny úvěry vyjádřený jako násobek vašeho čistého ročního příjmu. Pro mladší 36 let je nastavený na 9,5x, pro starší a 8,5x. Např. 38 letý klient s čistým ročním příjmem ve výši 456 000 Kč se tak může celkově zadlužit až do 3 876 000 Kč a to vč. hypotéky na byt.

Konzultace ZDARMA

Jak vysokou hypotéku na byt dostanu

Pavla
Pavlínce je 33 let a pracuje jako servírka ve vyhlášené restauraci. Měsíčně má v průměru 33 000 Kč čistého. Plánuje si koupit svůj první byt a zjišťuje možnosti na co až dosáhne. Vzhledem ke svému věku může žádat o 90 % hypotéku v max. výši až 3 762 000 Kč (DTI) s max. splátkou až 23 100 Kč (DSTI).
Jirka
Vždycky chtěl být soudce. Svůj sen si splnil a dnes rozhoduje hlavně obchodní spory. Jirka má 42 let, je rozvedený a potřebuji řešit vlastní bydlení. Uvažuje o bytě. S měsíčním platem 100 000 Kč čistého může dostat 80 % hypotéku až 10 200 000 Kč (DTI), se splátkou do 70 000 Kč (DSTI).
Karla a Kamil
Karla (36) je vedoucí prodejny a Kamil (37) dělá automechanika. Dohromady mají v průměru 83 000 Kč čistého. O rok jim unikla možnost chtít 90 % hypotéku, takže nyní mohou žádat jen o 80 % (LTV). Maximálně se dostanou na 8 466 000 Kč (DTI) a všechny splátky mohou být max. 58 100 Kč (DSTI).
Markéta a Michal
Markéta (32) je lektorka a Michal (38) je doktor. Dohromady mají v průměru 150 000 Kč měsíčně čistého. Protože jsou manželé mohou žádat až o 90 % hypotéku. Banky je posuzují podle mladšího z nich. Jejich zadlužení (DTI) může být až 17 100 000 Kč a suma všech splátek (DSTI) až 105 000 Kč.

Konzultace ZDARMA

Tip týdne

Čerpání hypotéky je standardně nastavené u většiny bank na 1 rok. V případě koupě bytu v rámci developerského projektu máte na čerpání dokonce až 2 roky. Hypotéku bez nemovitosti můžete čerpat neuvěřitelné až 3 roky. Peníze máte připravené a na hledání bytu máte hromadu času. POZOR: Některé banky odečítají dobu čerpání od celkové povolené doby splatnosti. To platí i pro hypotéku bez nemovitosti. Kratší splatnost má vliv především na bonitu, protože znamená vyšší splátku.

Parametry hypotéky na byt

Věk

Abyste dostali hypotéku na byt musí vám být min. 18 let. Existují banky vyžadující min. 21 let. Pokud byste jejich hypotéku moc chtěli musí s vámi žádat starší spoludlužník.

Výše

U hypotéky na byt jde žádat už od 100 000 Kč. Maximální výše je buďto neomezená, banky sledují jen LTV, při dodržení parametrů DTI a DSTI, nebo je omezená částkou, např. 25 000 000 Kč.

Úrok

Nejčastější úrok hypotéky na byt je fixní v intervalu 1 – 20 let. Můžete však mít i tzv. variabilní úrokovou sazbu (float) navázanou nejčastěji na 1M PRIBOR. Ta ale není moc využívaná.

Splatnost

Na splacení hypotéky na byt máte obvykle až 30 let. Zároveň je třeba úvěr splatit nejpozději do 70 let věku. Umíme však najít hypotéku na byt se splatností až do 75 let věku žadatele.

Postřehy z praxe

Za tu dobu, co to děláme jsme získali mnoho zajímavých zkušeností. Rádi se o ně s vámi podělíme, aby i vaše koupě proběhla v klidu.

Ověřte si, že strana prodávající má podepsanou smlouvu s realitním zprostředkovatelem. Stalo se nám, že jsme klientovi vyřídili rychle hypotéku na byt, on podepsal smlouvy v bance a prodávající začal z prodeje couvat. Šlo o staršího člověka a na poslední chvíli si chtěl prodej rozmyslet. Snažil se využít šlendriánu realitky, která s ním neměla podepsanou zprostředkovatelskou smlouvu. Nakonec vše dobře dopadlo, ale byly to zbytečné nervy.
Technický stav bytu ovlivňuje výši odhadu. Nemá cenu si nechávat dělat odhad od realitky, nebo po vlastní ose. Banky takové odhady neuznávají. Pokud je byt ve špatném technickém stavu může se stát, že odhadce nepotvrdí kupní cenu. Pak je třeba řešit i příp. rekonstrukci, která zvýší budoucí odhadní hodnotu. Pro účely koupě nicméně banka bude vycházet z aktuální zástavní hodnoty.
V případě koupě bytu v rámci developerského projektu si pořádně prověřte kalendář úhrad kupní ceny. Může se stát, že developer bude chtít vyšší zálohy, které budete chtít čerpat z hypotéky v době, kdy nebude byt ještě zapsaný v katastru. Ten jde zapsat až na základě prohlášení vlastníka. Pokud budete potřebovat proplatit zálohy i tak, jde to řešit zástavou jinou nemovitostí, nebo vykrýt dobu než bude zapsaný byt, nezajištěným úvěrem, který následně refinancujeme hypotékou.

Hypotéka na byt a nejčastější dotazy

Můžeme spojit koupi bytu s rekonstrukcí?

Ano, pouze je třeba pamatovat na to, že hypotéka bude mít dva účely; koupi a rekonstrukci. To má vliv především na čerpání, kdy banka nejprve uvolní peníze na úhradu kupní ceny bytu a po zápisu vlastnictví do katastru uvolní druhou část hypotéky na rekonstrukci.

Můžu si nechat schválit hypotéku dnes aniž bych měl vybraný byt?

Ano, pro tyto účely slouží tzv. předschválená hypotéka, kdy vám banka schválí úvěrový rámec, splatnost, úrok vč. fixace. Vy máte 3 roky na hledání vhodné nemovitosti. Některé banky umí předschválenou hypotéku i jako 90 LTV, některé pouze 80 LTV. U předschválené hypotéky se zkracuje celková doba splácení o 3 roky.

Co když kupujeme byt na kterém je hypotéka?

Nevadí. Jde o běžnou situaci, kdy se z vaší hypotéky na byt uhradí zůstatek majitelovi hypotéky a zbytek mu půjde na jeho účet. Následně budeme muset doložit výmaz předchozího zástavního práva.

Jak koupit byt v dražbě?

Koupě bytu v rámci dražby, nebo od insolvenčního správce je běžným účelem, akorát je třeba pamatovat na to, že nejde tento byt dát do zástavy. Alespoň ne v okamžiku koupě. Exekutor ani insolvenční správce nám nepodepíší zástavní smlouvu. Nevadí. Kupní cenu uhradíme z tzv. předhypotéky, tedy dočasně nezajištěného úvěru, který slouží k překlenutí doby mezi úhradou a zápisem vlastnictví do katastru. Jakmile budete vlastníky splatí se předhypotéka řádnou hypotékou a vy splácíte hypotéku. Oba úvěry (předhypotéka a hypotéka) se vyřídí v jeden okamžik, ale splácí se postupně. U předhypotéky pouze úrok, řádná hypotéka pak klasicky, anuitní splátkou.

Kupujeme byt od obce, která nechce podepsat zástavní smlouvy

Opět jde o běžnou situaci, kterou umíme vyřešit předhypotékou. Tou se uhradí kupní cena a jakmile je byt zapsaný v katastru splatíte předhypotéku řádnou hypotékou. Oba úvěry vyřídíme současně, ovšem platí se postupně. Z předhypotéky platíte jen úrok, samotný úvěr se splatí klasickou hypotékou, kde již platíte dobře známou anuitní splátku.

Hypotéka na byt a daňové odpočty

Zaplacené úroky u hypotéky na byt si můžete odečíst od základu daně až do výše 150 000 Kč ročně. Tato částka zahrnuje všechny úvěry. Potvrzení o zaplacených úrocích banky rozesílají začátkem ledna. Nezapomeňte jej doložit k ročnímu zúčtování do 15. 2. Pomůže vám s tím mzdová účetní.