Příběh týdne: Jak jsem řešil 100 % hypotéku na koupi domu

Plánujte 100 % hypotéku na dům? Poraďte se se mnou. Najdu vám skvělé řešení (obrázek: pixabay.com).

Oslovil mne klient, že chce hypotéku na dům. Na první schůzce mi řekl, že má omezené zdroje a že ví o zákazu poskytovat 100 % hypotéky. V jeho bance mu paní bankéřka řekla, že u nich nepůjde ani kombinace úvěrů, která by nahradila stoprocentní hypotéku. Jak se nám to nakonec podařilo vyřešit se dozvíte v tomto článku.

Jde 100 % hypotéka na dům?  

Pan inženýr měl správné informace, že banky nemohou poskytovat stoprocentní hypotéky (maximálně 90 %), zatrhla jim totiž ČNB v dubnu 2017.

V létě téhož roku, ale začala ČNB prskat znovu, tentokrát jí vadilo, že banky obchází její doporučení a chybějících deset procent nahrazují jinou půjčkou.

Hypotéku na dům určí odhad

Pro nás bylo nejdůležitější, jak vyjde odhad, protože od toho se odvíjí maximální výše hypotéky. Pan inženýr kupoval domek několik kilometrů od Brna a zde platí stejně jak např. u hypotéky na byt, že se kupní cena se nemusí rovnat odhadu.

Čím by byl nižší, tím by byla nižší i hypotéka na dům a tím vyšší by byla potřeba dalšího úvěru.

Jak můžete kombinovat úvěry

Pravdou je, že některé banky důsledně dodržují doporučení ČNB v tom smyslu, že nejen neposkytnou souběh hypotéky na dům a dalšího nezajištěného úvěru

Některé jdou ještě dál a neposkytnou hypotéku, kdyby si klient na dofinancování vzal úvěr jinde.    

V podstatě můžeme dnes rozdělit banky podle toho, jak se staví ke 100% hypotékám, resp. financování do následujících skupin:

  • Neumožňují souběh hypotéky na dům a jiného úvěru, sem patří např. Komerční banka, mBank, ČSOB (Hypoteční banka).
  • Umožňují souběh své hypotéky a cizího úvěru, sem patří např. Moneta, Sberbank, nebo Raiffeisenbank.
  • Poskytují souběh své hypotéky a svého úvěru (jde o raritu a jsem zvědav, jak dlouho jim to vydrží), sem patří Wüstenrot hypoteční banka. Ale pozor, není všechno zlato, co se třpytí!  

Na co musíte pamatovat u 100 % financování

Jak patrno, banky mají rozdílné přístupy k souběhu hypotéky na dům a dofinancování dalším úvěrem do 100 % kupní ceny.

O to víc je třeba pečlivě vybírat banku, protože skupinu Umožňují souběh své hypotéky a cizího úvěru můžeme rozdělit také na dvě další podskupiny a to:

  • Extrémně posuzují výdaje, tzn. že do výdajů počítají i rohlíky. Sem patří právě Wüstenrot hypoteční banka.
  • Zajímají se jen o splátky, tzn. do bonity počítají jen splátky jiných úvěrů (např. Sberbank).

Banka mají podle zákona o spotřebitelském úvěru pečlivě posuzovat vaši bonitu, tedy schopnost splatit hypotéku na dům.

Kdyby to nedělaly vystavují se riziku, že smlouva o úvěru bude neplatná a vy nebudete muset platit úroky.

Jak to dopadlo  

Pan inženýr plánoval kromě koupě také opravu domu, proto jsme museli zkombinovat úvěr s hypotékou na dům.

Teď byla otázka, zdali vyjde lépe 80 % hypotéka na dům + zbytek úvěrem ze stavebního spoření, nebo 90 % hypotéka na dům + zbytek úvěrem ze stavebního spoření?

Samozřejmě u devadesátek je vyšší úrok, ale když si dáte vedle sebe splátky můžete zjistit, že v konečném důsledku je to vylej nalej.

Abychom šli na jistotu zvolili jsme první kombinaci, tedy 80 % hypotéku + úvěr ze stavebního spoření, protože u osmdesátek je vyšší šance na schválení.

Banky totiž mohou poskytnout jen 15 % hypoték nad 80 % z celkového objemu, což znamená, že jsou zde tvrdší kritéria.

Co můžete udělat hned

Pokud řešíte hypotéku na dům můžete to se mnou nezávazně probrat. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolejte na +420 605 44 65 43.

Hypotéku na dům si můžete porovnat také v hypoteční kalkulačce.

Napište mi, nebo zavolejte

Otevíračku (8-21 h) mám lepší než v bance.

Kontaktní údaje
  1. *
Zpráva