Příběh týdne: Jak jsem řešil 100 % hypotéku na koupi domu

Plánujte 100 % hypotéku na dům? Poraďte se s hypotečním poradcem. Najdu vám skvělé řešení (obrázek: pixabay.com).

Představte si situaci: 5členná rodina, co každý měsíc vysolí vysokou částku za nájem. Nejraději by bydleli ve svém domě, ale splácí drahý spotřebák. Co jeden? Hned dva! Tím pádem nemají vlastní zdroje, které ale standardně banky vyžadují. Myslíte si, že za této konstelace se dá vyřešit 100 % financování? Dozvíte se v článku.

Nedávno mne oslovila klienta, že chtějí s manželem vlastní domek. Manželé (45 a 47) dají dohromady měsíčně cca 50 000 Kč čistého. K tomu platí dva spotřebáky s celkovou splátkou 14 000 Kč.

Mají tři děti, z čehož dvě dospělé sice studují, nicméně si vydělávají. Ale ne brigádách, mají klasickou pracovní smlouvu. Paní měla představu o domku, kde by mohli bydlet jak všichni, tak aby zároveň nebyl pro dva příliš velký až se úplně osamostatní děti. Cena takového domu v lokalitě, kde bydlí se pohybuje okolo 3 000 000 Kč. 

Naplánování strategie

Je jasné, že ke stávajícím závazkům toho moc už přihazovat nejde. Když vycházíme z nově zavedených parametrů DTI a DSTI, tak jejich celkové splátky mohou činit max. 45 % z 50 000 Kč = 22 500 Kč.

Pokud dnes splácí na spotřebácích 14 000 Kč, tak na samotnou hypotéku zbývá cca 8 500 Kč. Což, jak uvidíte v tabulce úplně dole je málo, protože celková splátka pro dům za 3 000 000 Kč dělá mnohem víc.

Nejprve jsme museli něco udělat s těmi spotřebáky. S tak vysokou splátkou nám těžko někdo půjčí. Také jsem musel najít banku, kde se dostaneme se splatností na delší dobu jak 23 let, a to kvůli splátce, aby klientům stačila bonita.

U klasické hypotéky máte max. splatnost jen do svých 70 let (pozn.: Ano třeba Wüstenrot hypoteční banka má splatnost až do 75 let, ale nedovolí ke své hypotéce další úvěr jako dofinancování).

Řešíte 100 % hypotéku?

Poraďte se se mnou nezávazně.

  1. *
  2. *
 

Krok č. 1 – konsolidace

Oba úvěry jsme sloučili do jednoho, který zároveň měl nižší úrok a umožnil natáhnout splátku až na 10 let. Tím se nám uvolnilo více jak 5 000 Kč měsíčně.

Půjčky před konsolidací:

 VýšeSplátka
Půjčka 1480 000 Kč8 300 Kč
Půjčka 2250 000 Kč5 700 Kč
Celkem730 000 Kč14 000 Kč

Jeden úvěr po konsolidaci:

 VýšeSplátka
Konsolidace730 000 Kč8 800 Kč

Krok č. 2 – financování bydlení

Celou investici jsem rozdělil mezi dvě rodiny. To mi metodika umožňuje, přesto že jde o souběh úvěrů. To znamená rodiče si čerpali svoji hypotéku ve výši 2 400 000 Kč a k tomu si dcera vzala na dofinancování nezajištěný úvěr 600 000 Kč, protože tím financovala bytovou potřebu osob blízkých (rodiče, sourozenci):

Typ úvěruVýšeSplátkaSplatnost
PÚ / ÚSS zajištěný domem2 400 000 Kč9 260 Kč29 let
PÚ / ÚSS bez zajištění600 000 Kč4 250 Kč18 let

PÚ / ÚSS = Překlenovací úvěr / Úvěr ze stavebního spoření.

Napište, nebo zavolejte

Pondělí až pátek 8-21 h.

Kontaktní údaje
  1. *
  2. *
Zpráva