Ve čtvrtek oznámila ČNB další uvolnění pravidel pro poskytování hypoték. V nedávné době jde již celkem o třetí. Teoreticky to vypadá skvěle, nicméně nás běžné žadatele o hypotéku zajímá, zdali budou hypotéky na byt díky tomu dostupnější? Plánujete vlastní bydlení? Pak si přečtěte tento článek, třeba vám pomůže.
ČNB postupně uvolnila pravidla pro poskytování hypoték. Nejprve zrušila parametry DTI, dle něhož všechny vaše úvěry činit maximálně 9 nás. čistého ročního příjmu.
Pak posunula hodnotu parametru DSTI, který určoval, že suma všech splátek může tvořit maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu, na hodnotu 50 %. Tento čtvrtek DSTI zcela zrušila.
Za standardní hypotéky (nejen) na byty jsou nyní považovány hypotéky do 90 %, a dokonce banky mohou teoreticky poskytovat 100 % hypotéky! Chce se mi křičet HURÁÁÁÁÁ!
Výše uvedená opatření centrální banka obhajovala jako nezbytný a účinný nástroj „…. pro stabilitu finančního systému v České republice…“ (Jiří Rusnok, guvernér ČNB).
Centrální banka chtěla řešit tímto opatřením dvě věci: 1) snížit riziko zadlužování nízkopříjmových klientů a 2) zarazit prudký nárůst cen nemovitostí.
Podle mého soudu paradoxně zavedením parametrů DTI a DSTI se riziko nevhodného zadlužení pouze prohloubilo. Totiž před jejich zavedením šlo bez problémů dofinancovat hypotéku stavebním spořením.
Celý investiční záměr postavený na 100 % financování se musel předem pečlivě propočítat a všechny splátky bylo nezbytné vzájemně započítat do všech úvěrů. Banky tak věděly i o budoucích úvěrech.
Po zavedení opatření jelo 100 % financování nejprve vesel dál, banky (až na výjimky) tolerovaly dofinancování stavebkem.
Postupem času banky přitvrzovat a oficiálně požadovaly, aby klienti měli svoje zdroje min. ve výši 10 %. Nicméně i toto se dalo řešit dofinancováním prostřednictvím daleko dražších spotřebáků.
Kroky ČNB jsou sice fajn, ale nyní zcela mimo realitu, protože banky samotné zatím stále jedou (a dle mého bleskového průzkumu z tohoto čtvrtka) ještě nějaký čas pojedou dle dříve zavedených parametrů DSTI a DTI.
Navíc díky COVIDU zavedly přísnější posuzování žádostí klientů pracujících v automobilovém průmyslu, gastronomii, nebo ve službách cestovního ruchu. O 100 % hypotékách si můžeme zatím nechat pouze zdát.
Pokud jste do dočetli až sem, pak máte můj obdiv a patříte mezi vysoce inteligentní čtenáře chápající, že primárním účelem tohoto článku není prodat hypotéku hloupým voláním „všechno je super, nyní je ta nejlepší doba se zadlužit, omezená nabídka, která se nikdy nebude opakovat…“.
Naopak nyní více než kdy jindy je třeba pečlivě zvážit svoje zadlužení minimálně s ohledem na, doufejme (!), zažehnanou hrozbu COVID, neboť pokud se bude něco podobného opakovat, je třeba mít jasno v tom, jak utáhne hypotéku, příp. další úvěr, a dále pak s ohledem na předpokládaný vývoj cen nemovitostí.
Dokonce ani nezávislí ekonomové nevěří ve výrazný propad cen bytů a ani já v to nevěřím, ale můj názor není důležitý. Tím se dostáváme k tomu, že restrikce ČNB neměly vliv na ceny nemovitostí. Ty si žijí svým vlastním životem.
Pokud plánujte koupi bytu, pak už jste zjistili, že pěkný byt je hned pryč, dokonce realitky pořádají aukce, kdo dá víc, ten bere.
Nelze tedy logicky čekat, že v atraktivních lokalitách budou ceny bytů za rok o 15 % nižší. Být vámi nechal bych si v klidu spočítat na jak vysokou hypotéku dosáhnu a jak vyřešit příp. chybějící zdroje.
Banky v dohledné době nesleví z dříve zavedených pravidel. Zajímá vás, jak by šlo profinancovat váš záměr? Stačí vyplnit formulář níže.
