Jak vy**bat se zpřísněním hypoték ze strany ČNB

Pokud by se pořádala anketa o nejhloupější počin ČNB v oblasti hypoték, pak bych na první místo bez váhání nominoval zrušení 100 % hypotéky. ČNB jako by věděla o soutěži, tak dodala další skvost, zrušení 90 % hypoték. Jestli chcete vědět jak z toho, přečtěte si tento článek.

V čem spočívá zpřísnění hypoték

ČNB, matka všech bank, rozhodla, že od dubna 2022 budou moci banky poskytovat jen 80 % hypotéky. A dále zpřísnila kritéria DSTI a DTI.

Parametr DSTI představuje procento, kolik mohou být všechny splátky z vašich měsíčních příjmů a DTI je suma všech úvěrů vypočtená jako násobek vašich ročních příjmů.

Dnes mohou být všechny splátky ve výši 40–66 % z vašich měsíčních příjmů (DSTI), podle zvolené banky, a stejně tak suma všech úvěrů může dělat max. 8–14násobek vašich ročních příjmů (DTI) podle zvolené banky.

Nově mají být parametry pro 80 % hypotéku max. DSTI 45 % a DTI 8,5, no to je pecka! Jdeme se opít. Nutno dodat, že 90 % hypotéky zůstanou zachované, ale jen pro klienty mladší 36 let, kde budou DSTI 50 % a DTI 9,5.

Co to bude znamenat v praxi

Abychom byli naprosto exaktní, pro všechny žadatele nad 36 let, kteří budou chtít např. hypotéku na byt, to bude znamenat, že standardně bude potřeba:

  • 20 % vlastních zdrojů
  • vyšší příjem

Pozn.: nevím, jestli vyšší parametry DTI a DSTI pomohou klientům do 36 let, když jsou zde vyšší sazby.

Řešení existuje

Ano. Pokud plánujete hypotéku a zatím nemáte vybranou nemovitost nemusíte si rvát vlasy, že budete odsouzení do smrti platit nájem a na hypotéku si nešáhnete.

Naštěstí existuje produkt, zvaný Předschválená hypotéka, díky níž máte garantovanou výši úvěru a úrokovou sazbu. V praxi to funguje tak, že dnes podáme žádost plus doložíme příjmy a banka s vámi uzavře regulérní smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru s fixací např. na 7 let.

Vy pak máte 3 roky na to, najít si vhodnou nemovitost a úrok nadále platí. Splácíte až vyčerpáte hypotéku.

Když se pak od dubna 2022 zpřísní podmínky hypoték, vy jste v klidu, protože jste uzavřeli smlouvu dle dnešních podmínek.

Kdo by to mohl využít

Vyřídit si hypotéku ještě dnes bez nemovitosti se jistě vyplatí všem, kdo:

  • nebude mít víc jak 10 % vlastních zdrojů
  • v dubnu by bonitně neprošel podle DSTI a DTI
  • chce mít zajištěný nízký úrok vzhledem k rostoucím sazbám hypoték.

Pro představu je nejlepší příklad

Potřebujete 90 % hypotéku ve výši 4 000 000 Kč se splatností 30 let. Dnes můžeme vyřídit předschválenou hypotéku s těmito fixacemi (pozor všechny sazby jsou aktuální ke dni sepsání článku):

Fix
Úrok Splátka
5–6 let, 15 let4,34 % p.a.19 916 Kč
7-10 let4,24 % p.a.19 682 Kč

Pozn.: kratší fixace jsou dražší (4,64 % p. a.  pro fix 3–4 roky a 4,74 % p. a.  pro fix 1–2 roky).

Pro dokreslení aktuální sazby pro 80 % předschválenou hypotéku jsou:

  • 3,84 % p. a.  pro fixace 7–10 let
  • 3,94 % p. a.  pro fixace 5–6 let, 15 let
  • 4,24 % p. a.  pro fixace 3–4 roky
  • 4,34 % p. a.  pro fixace 1–2 roky

Výhody a nevýhody předschválené hypotéky

Opakování je matka moudrosti, proto bych rád zdůraznil, že nejsme klasičtí finanční poradci, nebo hypoteční makléři, firmu buduji od počátku jako nezávislou.

Z toho důvodu se díváme na všechny produkty a banky stejně kriticky a nic jim nedáme zadarmo.

Nemáme důvod někoho protěžovat, protože za vyšší provizi se dostanete leda tak do pekla. Nejjednodušší je tedy napsat klady a zápory předschválené hypotéky na papír.

Výhody

+ Garance úroku.                                                                         

+ Uzavření smlouvy za starých podmínek.                                      

+ Možnost nevyčerpat až 20 % smluvené výše úvěru bez sankce.

+ Dnes uzavřete smlouvu a na hledání (přípravu) máte až 3 roky.

+ Dokud nečerpáte, neplatíte nic.

+ Odhad zdarma.

Nevýhody

Poplatek za vyřízení 4 900 Kč.

Když nevyčerpáte hypotéku vůbec zaplatíte bance 5 % jako sankci z nevyčerpané částky.

Pokud jsem něco zásadního přehlédl, prosím napište mi. Chcete vydrbat se zpřísním hypoték ze strany ČNB? Pak vyplňte formulář níže, určitě něco vymyslíme.

Napište mi, nebo zavolejte