ČNB, matka všech bank, rozhodla, že od dubna 2022 budou moci banky poskytovat jen 80 % hypotéky. A dále zpřísnila kritéria DSTI a DTI.
Parametr DSTI představuje procento, kolik mohou být všechny splátky z vašich měsíčních příjmů a DTI je suma všech úvěrů vypočtená jako násobek vašich ročních příjmů.
Dnes mohou být všechny splátky ve výši 40–66 % z vašich měsíčních příjmů (DSTI), podle zvolené banky, a stejně tak suma všech úvěrů může dělat max. 8–14násobek vašich ročních příjmů (DTI) podle zvolené banky.
Nově mají být parametry pro 80 % hypotéku max. DSTI 45 % a DTI 8,5, no to je pecka! Jdeme se opít. Nutno dodat, že 90 % hypotéky zůstanou zachované, ale jen pro klienty mladší 36 let, kde budou DSTI 50 % a DTI 9,5.
Abychom byli naprosto exaktní, pro všechny žadatele nad 36 let, kteří budou chtít např. hypotéku na byt, to bude znamenat, že standardně bude potřeba:
Pozn.: nevím, jestli vyšší parametry DTI a DSTI pomohou klientům do 36 let, když jsou zde vyšší sazby.
Ano. Pokud plánujete hypotéku a zatím nemáte vybranou nemovitost nemusíte si rvát vlasy, že budete odsouzení do smrti platit nájem a na hypotéku si nešáhnete.
Naštěstí existuje produkt, zvaný Předschválená hypotéka, díky níž máte garantovanou výši úvěru a úrokovou sazbu. V praxi to funguje tak, že dnes podáme žádost plus doložíme příjmy a banka s vámi uzavře regulérní smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru s fixací např. na 7 let.
Vy pak máte 3 roky na to, najít si vhodnou nemovitost a úrok nadále platí. Splácíte až vyčerpáte hypotéku.
Když se pak od dubna 2022 zpřísní podmínky hypoték, vy jste v klidu, protože jste uzavřeli smlouvu dle dnešních podmínek.
Vyřídit si hypotéku ještě dnes bez nemovitosti se jistě vyplatí všem, kdo:
Potřebujete 90 % hypotéku ve výši 4 000 000 Kč se splatností 30 let. Dnes můžeme vyřídit předschválenou hypotéku s těmito fixacemi (pozor všechny sazby jsou aktuální ke dni sepsání článku):
Fix | Úrok | Splátka |
---|---|---|
5–6 let, 15 let | 4,34 % p.a. | 19 916 Kč |
7-10 let | 4,24 % p.a. | 19 682 Kč |
Pozn.: kratší fixace jsou dražší (4,64 % p. a. pro fix 3–4 roky a 4,74 % p. a. pro fix 1–2 roky).
Pro dokreslení aktuální sazby pro 80 % předschválenou hypotéku jsou:
Opakování je matka moudrosti, proto bych rád zdůraznil, že nejsme klasičtí finanční poradci, nebo hypoteční makléři, firmu buduji od počátku jako nezávislou.
Z toho důvodu se díváme na všechny produkty a banky stejně kriticky a nic jim nedáme zadarmo.
Nemáme důvod někoho protěžovat, protože za vyšší provizi se dostanete leda tak do pekla. Nejjednodušší je tedy napsat klady a zápory předschválené hypotéky na papír.
Výhody
+ Garance úroku.
+ Uzavření smlouvy za starých podmínek.
+ Možnost nevyčerpat až 20 % smluvené výše úvěru bez sankce.
+ Dnes uzavřete smlouvu a na hledání (přípravu) máte až 3 roky.
+ Dokud nečerpáte, neplatíte nic.
+ Odhad zdarma.
Nevýhody
– Poplatek za vyřízení 4 900 Kč.
– Když nevyčerpáte hypotéku vůbec zaplatíte bance 5 % jako sankci z nevyčerpané částky.
Pokud jsem něco zásadního přehlédl, prosím napište mi. Chcete vydrbat se zpřísním hypoték ze strany ČNB? Pak vyplňte formulář níže, určitě něco vymyslíme.