Návod pro 100 % hypotéku na stavbu domu

Chcete 100 % hypotéku na stavbu domu? Není problém, vše zařídím za vás (foto: pixabay.com).

Nemá cenu začínat tím, že 100 % hypotéky již banky poskytovat nemohou. To je všeobecně známé. Méně známá je však otázka, jak vlastně správně nakombinovat dva a více úvěrů tak, abyste mohli koupit byt, nebo dům, nebo jej postavit, když potřebujete 100 % financování. Vše se dočtete v následujícím článku.

Jak 100 % profinancovat stavbu domu

Při stavbě domu (platí samozřejmě i pro dřevostavby) můžete kombinovat u vybraných bank dva a více úvěrů dvěma způsoby:

  1. Hypotéka + úvěr ze stavebního spoření
  2. Hypotéka + spotřebitelský úvěr

No možná si teď někdo ťuká na čelo, že co by tak asi mělo být skvělého na kombinaci hypotéky na stavbu domu a spotřebáku? Následující příběh napoví.

100 % financování: hypotéka + spotřebák

Trochu jsem prohodil pořadí, začínám druhou variantou, ale to z toho důvodu, že jste jistě zvědaví na příběh.

Zajišťoval jsem hypotéku na stavbu domu pro československý pár, slečna Češka, pán Slovák. Řekli byste běžná věc, ale pán neměl v ČR trvalé bydliště (ale na Slovensku pochopitelně) a neměl zde ani pracovní poměr,  nýbrž v Německu.

No tak to už problém je, alespoň pro české banky. Nevěříte, skočte si do své banky a zeptejte se. Klasickou hypotékou to řešit nejde, protože banka neumí počítat příjem cizince ze zahraničí.

Prošmejdil jsem všechny metodiky a podařilo se mi najít banku, která na výjimku pána akceptovala. Důležité to bylo proto, že právě on byl tím hlavním ekonomickým motorem rodiny a z jeho příjmu se měla splácet hypotéka na dům.

Jak správně nastavit oba úvěry

Tak hypotéku bychom měli, ale jak dofinancovat zbytek rozpočtu? Kdybych chtěl jít cestou hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, tak to nevyjde příjmově, protože stavební spořitelny neumí započítat příjem pána.

Navíc slečna měla o dost nižší příjem, takže kdybych chtěl vyřídit stavebko jen na ni, tak přesto by se musela do její bonity počítat splátka i pána a to by také nevyšlo.

Proto jsme zvolili odvážnější leč stále bezpečnou konstrukci financování, a to právě kombinaci hypotéky a spotřebitelského úvěru.  

Jde o to, že v okamžiku vyřízení spotřebitelského úvěru nemáme vyřízenou hypotéku, slečna je tudíž bonitní pro banku (kterou samozřejmě o celé konstrukci informujeme), nicméně banka i přes to poskytne požadovanou částku.

Kdybychom na to šli kombinací hypotéky a úvěru ze stavebního spoření tak to nevyjde, protože stavební spořitelna bude chtít vidět dofinancování hypotékou.

100 % financování: hypotéka + úvěr stavebního spoření

Možná nyní by stálo za to říci, že stejně jako u předešlé kombinace, tak i u této musíte pamatovat na dvě věci:

Ovšem další důležitou věcí je správná posloupnost vyřizování hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, protože stavebko se vám může pekelně prodražit.

Nejlepší je příklad

Řekněme, že stavíte dřevostavbu na vlastním pozemku někde na venkově, v ceně 3 000 000 Kč. Potřebujete 100 % financování. Jak to vyřešit? Jednoduše, 90 % hypotéka na koupi domu + zbytek 300 000 Kč úvěrem ze stavebního spoření.

Jak se vám může prodražit stavební spoření

Dobře, řeknete si, využijeme úvěr ze stavebního spoření na dofinancování chybějících 300 000 Kč a bude. Stavební spořitelny poskytují nezajištění úvěry klidně i do 800 000 Kč, tak o co jde?

No takhle to zní hezky, ale problém se může vyklubat prakticky přes noc. Vlastně problémů může vzniknout celá řada; odhadce úplně zkope odhad, nebo banka zamítne hypotéku, objeví se nečekané výdaje a co já vím co ještě.

Každopádně pokud byste mezi tím ale podepsali se stavební spořitelnou smlouvu o překlenovacím úvěru na 300 000 Kč, pak to že nedostanete hypotéku stavební spořitelnu nezajímá.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru po vás může chtít tzv. účelně vynaložené náklady. A ty dle výše překlenovacího úvěru ze stavebního mohou být opravdu nemalé.

Potřebujete 100 % hypotéku na stavbu?

Pomohu vám s nastavením úvěrů, nebo to nejdříve můžete nezávazně probrat. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolejte na +420 605 44 65 43. Hypotéku na dům si můžete porovnat také v hypoteční kalkulačce.

Napište mi, nebo zavolejte

Otevíračku (8-21 h) mám lepší než v bance.

Kontaktní údaje
  1. *
Zpráva