Jak nově řešit 100 % hypotéku?

Potřebujete 100 % hypotéku? Obraťte se na mě. Pomohu vám se vším (foto: pixabay.com).

Loni v říjnu zatrhla Česká národní banka poskytování 100 % hypoték. Nicméně navzdory existujícím omezením dnes zatím můžete profinancovat třeba koupi bytu bez koruny v kapse. Pokud právě řešíte tento problém, pomoci vám může tento článek, kde najdete praxí odzkoušený návod včetně příkladů.

Proč už nedostanete 100% hypotéku?

Česká národní banka vydala závazný zákaz poskytovat 100 % hypotéky a zdůvodňuje to obavou, aby nás nepostihla hypoteční krize jako in The USA.

Zde byl problém v tom, že banky půjčovali i těm, komu by normálně nepůjčily a do zástavy braly nadhodnocené domy.

Když jim pak lidé přestali splácet hypotéky a chtěly tyto domy prodat, zjistilo se, že jejich skutečná hodnota je nižší.

Jak můžete řešit 100 % financování

V tuto chvíli je jasné pouze to, že banky nesmí poskytovat 100 % hypotéky jako typ hypotéky.

Nicméně už není jasné, jak je to se 100 % financování, jinými slovy; můžeme hypotéku doplnit druhým úvěrem a profinancovat tak koupi bytu bez koruny v kase?

Většina bank si myslí, že ano, proto se nedbání, když potřebujete, abyste si zkombinovali její hypotéku na dům s dalším úvěrem.  

Proto jsem pro vás připravil 3 příklady jak nově na 100 % financování.

Příklad 1 – dozajištění

Před nedávnem jsem řešil hypotéku na stavbu a občas se zrovna u tohoto stane, že nevyjde odhad.

Klient může mít sám, nebo v rodině, nějakou další nemovitost vhodnou do zástavy, kterou použije na dozajištění.

Vtip je v tom, jak sami tušíte, že tímto krokem nemusíte řešit chybějící zdroje, navíc se můžete dostat do pásma s lepším úrokem.

Jak klientovi pomohla rodina

Měli jsme rozpočet na stavbu domu ve výši 4 500 00 Kč, klient měl vlastní pozemek, který koupil za 500 000 Kč.

Celková investice tedy byla 5 000 000 Kč a my jsme předběžně počítali s 90 % hypotékou.

Nicméně pan odhadce byl toho názoru, že dům i s pozemkem bude mít hodnotu 4 450 000 Kč, což by znamenalo, že by banka poskytla hypotéku na výstavbu max. 4 005 000 Kč.

Naštěstí má klient v rodině možnost dozajištění nemovitostí rodičů, která má hodnotu 3 000 000 Kč, takže jsme získali celkovou zástavní hodnotu 7 450 000 Kč a tím pádem hypotéku do 70 % se skvělým úrokem.

Příklad 2 – hypotéka a spotřebák

Ti, kdo nemají možnost dozajištění se budou muset spolehnout sami na sebe. Proto zde nastíním, jak by šlo řešit 100 % financování nejprve rychle.

Byt na malém městě

Klientka kupovala byt za 3 000 000 Kč, šlo o starší byt, kde jsme dostali na odhadní hodnotu 2 800 000 Kč, přičemž banka poskytla hypotéku na byt v max. výši 2 520 000 Kč.

Banka mBank ČSOB
Výše úvěru 2 520 000 Kč 480 000 Kč
Fixace 3 roky 12 let
Úrok 2,24 % p.a. 5,09 % p.a.
Splátka 9 620 Kč 4 659 Kč
Doba splatnosti 30 let 12 let

Když to spočítáme, tak měsíční celková splátka 100% financování je 14 279 Kč. A na tuto částku musíte mít dostatečný příjem.

Banky jsem vybral, protože mBank nabízí nejnižší úrok pro 90% hypotéku (k datu vzniku tohoto článku), a to na úrovni 2,24 % pro 3letý fix. Nicméně je to vykoupeno pojištěním, jak jinak. 

ČSOB zase umožňuje vzhledem k přijatelnému úroku (k datu vzniku tohoto článku) natáhnout dobu splatnosti až na 12 let, což bylo myšleno v rámci příkladu, tak že rodina požaduje co nejnižší měsíční splátky.

Jaký musíte mít příjem?

Pokud bychom vycházeli z předchozí kalkulace a chtěli opravdu reálný příklad, pak vezmeme to, co je dnes nejčastější, a to je rodina s dětmi.

Aby rodina dosáhla na 100% financování musí dát měsíčně dohromady minimálně 40 000 Kč čistého. A to bez dalších půjček!

Věk nejstaršího klienta jsem počítal na 28 let, aby nebyl problém s 30letou splatností. Banky totiž neumožňují u hypoték nad 85 % LTV delší splatnost jak 30 let.

Toto byla ukázka možnosti rychlého financování. Spotřebitelské úvěry totiž mnohdy nevyžadují po klientech zbytečnou administrativu.

Příklad 3 – hypotéka a stavebko

Další možností je kombinace hypotéky a stavebního spoření, a to především z důvodu celkové doby splatnosti.

Stavební spoření je možné splácet více jak 20 let, a proto má svoje místo jako pomocný produkt v rámci 100 % financování.

Pokud bychom nechali výše uvedený příklad, pak by to mohlo vypadat třeba takto:

Banka mBank RSTS
Výše úvěru 2 520 000 Kč 480 000 Kč
Fixace 3 roky 10 let
Úrok 2,24 % p.a. 5,29 % p.a.
Splátka 9 620 Kč 3 563 Kč
Doba splatnosti 30 let 23,5 let

Zde je pak celková splátka 100% financování 13 183 Kč. Jak vidno, jde k dobru necelých 1 100 Kč měsíčně.

Je lepší nové 100% financování?

Zajímavé je, že když jsem srovnával úroky 100 % hypoték na rekonstrukci v září 2016, např. u Unicreditbank, tak jsem zjistil, že 100% hypotéky nabízela za 2,99 % p.a. (se všemi pojistkami, kreditkami apod.).

Když bych to počítal úplně jednoduše, tak paradoxně dnešní „lepenice“ vychází v součtu levněji.

Ale to není definitivní, samozřejmě nevíme, kde by byly úroky dnes, pokud by stát nezasáhl do 100% hypoték svým omezením.

Zdali to byl krok správným směrem ukáže až čas, a to především dle toho, jestli tady bude nějaká další hypoteční bublina, či nikoliv. Do té doby budeme muset holt kombinovat, jak se dá.

Potřebujete 100 % hypotéku?

Zkuste to se mnou nezávazně probrat. Stačí napsat na tomas@hypotekyjanecek.cz, nebo zavolejte na +420 605 44 65 43. Hypotéku na dům si můžete porovnat také v hypoteční kalkulačce.

Napište mi, nebo zavolejte

Otevíračku (8-21 h) mám lepší než v bance.

Kontaktní údaje
  1. *
Zpráva