Hypotéka na koupi domu s dozajištěním nemovitostí ve vlastnictví 3. osoby

Poradíme vám jak koupit dům bez koruny v kapse.

K napsání tohoto článku mě inspiroval příběh našeho klienta, který potřeboval koupit dům, ale neměl vlastní zdroje. Nicméně měl opravdovou kamarádku, která mu pomohla s koupí tím, že mu poskytla svoji nemovitost jako další zástavu – dozajištění. Díky tomu mohl dostat 100 % hypotéku.

Co je to dozajištění

Dozajištění funguje, tak že nahradíte vlastní zdroje další nemovitostí. Například, když chcete kupovat dům za 4 000 000 Kč a nemáte ani potřebných 10 %, nahradíte je další zástavou.

Můžete se domluvit třeba s rodiči, nebo tchány, že si od nich „půjčíte“ na nějakou dobu jejich dům, nebo byt. Pokud by tato nemovitost měla hodnotu alespoň 1 000 000 Kč, lze získat 100 % hypotéku ve výši 4 000 000 Kč, a to s úrokem pro 80 % hypotéky.

Jak je to možné? Banka sčítá hodnotu zástav a pokud je dostatečná poskytne 80 % hypotéku s nízkým úrokem. V našem příkladu tedy 4 000 000 Kč + 1 000 000 Kč = 5 000 000 Kč, z toho 80 % = 4 000 000 Kč. A máme tu návod jak získat hypotéku bez hotovosti jako mávnutím kouzelného proutku!

Na co si dát pozor

Problémem číslo jedna je, že ne všechny banky berou do zástavy nemovitosti ve vlastnictví třetí osoby, pokud nejde o osobu blízkou (rodiče, prarodiče, sourozenci apod.). K takovým patří např. Unicredit bank a Česká spořitelna.

O něco menší problémem, nicméně v mnoha případech taky neřešitelný, je že banka akceptuje zástavu nemovitosti ve vlastnictví 3. osoby, ale chce, aby její majitel vstoupil do hypotéky s vámi, např. Equa bank.

Chápu, že toto se nebude každému líbit. Není čemu se divit. Dám do zástavy svůj dům, a ještě budu zavázanýv hypotéce?

Dozajištění bez problémů

Stav ideál je, když banka akceptuje zástavu třetí osoby, aniž by to byla vaše babička, nebo vyžadovala, aby babička šla do hypotéky s vámi. K takovým bankám patří třeba Komerční banka, nebo mBank. Zde stačí, aby vám majitel dané nemovitosti podepsal zástavní smlouvy.  

Nechci přijít o střechu nad hlavou

Toto je nejpádnější argument každého, koho byste žádali o dozajištění. Já sám bych měl obavu také. Pravdou ale je, že druhá nemovitost nemusí být v zástavě po celou dobu trvání hypotéky (např. 30 let).

Jak je to možné? Jednoduše stačí, aby zůstatek vaší hypotéky klesl pod sjednané LTV a banka druhou nemovitost vyváže.   

Nejlepší je to vysvětlit opět na příkladu. Kupujte dům za 4 000 000 Kč a hodná babička (protože babičky jsou jenom hodné) vám poskytne svůj byt v hodnotě 1 000 000 Kč.

Díky zlaté babičce (a našemu servisu) dostanete od banky 80 % hypotéku s individuální úrokovou sazbou. Nicméně kdykoli se s babičkou vidíte, říká vám: „Jeníku, proboha, abych nepřišla o byt“.  

Zlatou babičku můžete uklidnit už na začátku, protože stačí, když snížíte zůstatek hypotéky tak, aby byl max. 80 % z hodnoty domu, tzn. 3 200 000 Kč (4 000 000 Kč x 0,8).

Toho docílíme třeba mimořádnou splátkou po prvním roce trvání hypotéky, protože podle zákona můžete dělat každých 12 měsíců mimořádnou splátku až do výše 25 % z původní výše hypotéky bez sankce.

V našem případě tedy až do 1 000 000 Kč, ale 800 000 Kč nám stačí, aby babička byla v klidu. Pokud nenašetříte můžete si na to vzít úvěr ze stavebního spoření, pak by splátka mohla vypadat třeba takto:

Výše úvěru Splátka Úrok Fixace  Splatnost Jednorázový poplatek Přeplatím celkem
800 000 Kč 5 299 Kč 4,85 % 3 rok 20 let 7 500 Kč 473 554 Kč

Zaujal vás tento článek a chcete poradit s koupí domu za pomoci dozajištění? Stačí vyplnit kontaktní formulář. Budeme se těšit.

Napište, nebo zavolejte

Pondělí až pátek 8-21 h.

Kontaktní údaje
  1. *
  2. *
Zpráva