Co by měla obsahovat správná hypoteční kalkulačka

Neztrácejte čas obýháním bank. Svoji hypotéku si pohodlně spočítejte u nás (foto: pixabay.com).

Hypoteční kalkulačka, nebo srovnávač je jen robot. Dobře, nebo špatně naprogramovaný. Nicméně poskytuje vám prvotní informace. Pokud budou zkreslené snadno se může stát, že si díky tomu vyberete nevýhodnou hypotéku. My vám v článku ukážeme jak se toho vyvarovat.

Na úvod bych vás rád požádal o laskavost, mějte prosím na paměti, že hypoteční kalkulačky jsou jen pro představu. Rozhodně vám nepomohou vybrat tu nejlepší  hypotéku na koupi domu. V článku se chci zaměřit především na to, jak si pro sebe vyhodnotit nejdůležitější parametry dle nich se vybírají hypotéky. 

Ne vždy je totiž hypoteční kalkulačky obsahují a pokud nemusí být správně vypočítané.

Úrok

Úrok je nejjednodušší ukazatel, podle kterého nejrychleji zhodnotíte každou hypotéku. Nicméně drtivá většina srovnávačů má nastavené sazby „od“. To je samozřejmě blbost, protože výsledný úrok banka skládá na základě celé řady ukazatelů jako jsou např.:

  • klient si u ní otevře účet
  • vezme si pojištění schopnosti splácet, nebo pojištění majetku
  • chce určitý objem (např. 4 000 000 Kč a více)
  • má mzdu od určité výše (např. 50 000 Kč čistého měsíčně za celou rodinu)

Kromě toho hraje roli konkurence. Běžně konfrontujeme banky s konkurenčními nabídkami takže jsme schopní zajistit úvěry o cca 0,5 % levněji. Což už je solidní úspora, že?

RPSN

Je zaklínadlo moderní doby a dobrá hypoteční kalkulačka jej obsahuje. K čemu je? Moudrý zákonodárce chtěl, aby každý spotřebitel věděl i o půlnoci, kolik ho ve skutečnosti bude stát např. jeho hypotéka na byt.

A tak všechny banky mají povinnost uvádět ve svých výpočtech RPSN. Bohužel musím konstatovat, že je k ničemu, neboť sice vyjadřuje všechny náklady, které s hypotékou souvisí za celou dobu splatnosti, ale hlavně za předpokladu neměnnosti úroku.

V naší kalkulačce najdete relevantnější RPSN, které obsahuje všechny náklady za dobu fixace. To už dává větší logiku.

Skladba splátky

To je kapitola sama osobě. U srovnávačů, kteří generují jen úrok „od“ většinou najdete jen měsíční splátku odpovídající minimálnímu úroku.

Je velmi důležité, aby hypoteční kalkulačka vypočítala nejen samotnou splátku, ale také pojištění schopnosti splácet, či poplatek za správu. Některé banky jej bohužel stále účtují.

Poplatky

Kvalitní srovnávač by měl znázornit jednorázové poplatky . Většinou se jedná o tyto jednorázové poplatky:

  • za poskytnutí hypotéky
  • odhad
  • čerpání na návrh na vklad
  • u stavebního spoření poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření 

Opakující se poplatky:

  • správa úvěru měsíčně, čtvrtletně, nebo ročně
  • pojištění schopnosti splácet

Celkové náklady

Zde byste se měli dozvědět kolik zaplatíte celkem na úrocích a poplatcích, ideálně za dobu trvání fixace. Jenže většina hypotečních kalkulaček to sečte jen úroky za celou dobu splatnosti.

To je nesmysl jak dělo, protože předpokládá neměnný úrok za celou dobu splatnosti (např. 30 let), což je ale např. u 7leté fixace nereálné.

Pokud jste na začátku, nebo už řešíte konkrétní hypotéku, můžete to se mnou probrat nezávazně, stačí napsat na, nebo zavolat. Mám na vás dost času.

Napište mi, nebo zavolejte